Refinansman kredisi nedir?

Refinansman kelime olarak tekrar finanse etmek anlamına gelir. Bankacılık sisteminde ise tekrar yapılandırma olarak adlandırılır. Kullanılan ve ödemeleri devam eden kredinin yeni kullanılacak kredi ile kapatılması işlemine refinansman denir. Peki ödemeleri devam eden bir kredi neden başka bir kredile ile finanse edilir?

- İlk senesi takiben yapılmış olan refinansmanlarda ise bu engel ortadan kalkmakta ve 36 aya kadar işlem yapılabilmektedir.

Konut refinansmanında normal koşullarda ekspertiz işleminin yenilenmesi gerekmez ama kredi kullanım üstünden bir kaç sene geçmişse banka bunu istiyebilir.

Refinansman daha fazla konut kredilerinde karşımıza çıkmaktadır. Konut kredileri diğer kişisel kredilere göre daha uzun vadeli ve daha yüksek montanlı oldukları için faiz oranında veyahut vade de olacak değişiklikler toplam ödeme tutarını hayli etkilemektedir.

- 31.12.2013 tarihinden sonra açılmış olan kredilerin refinansmana konu edilmesi durumunda azami vade belirlenirken kredinin ilk açıldığı tarihten başlayarak 1 sene içerisinde kullanılan refinansmanlar, açılıştan başlayarak 36 ayı geçemez. Yani 15.08.2014 te açılan bir kredi 4 ay sonra 15.12.2014 te refinansmana tabi tutulursa azami vadesi 32 ay olabilir.  32 + 4 = 36

-var olan vadeyi daha kısa bir vadeye indirmek için (tüketici kredilerinde bir taksitten fazla erken ödeme yapılmaz)

- Daha düşük bir faiz oranı ile avantaj yakalamak için,

- Faiz türünü değiştirmek için, örnek verilecek olursa değişken faizden sabit faize geçmek için (Uygulamada rastlanmasa da literatürde olduğundan dolayı yer vermek gerekmektedir)

- 31.12.2013 tarihinden önce açılmış ihtiyaç kredileri yalnızca bir defaya mahsus olarak "bugünkü kapama tutarı" nı aşmamak şartıyla 60 aya kadar yapılandırılabilecektir. (var olan uygulamada 36 aydan fazla ihtiyaç kredisi kullanılamaz)

- Kredinizi daha uzun vade ile yapılandırmanız halinde karşılık yönetmeliğine göre işlem yapılmaktadır. Karşılık yönetmeliğinde belirtilmiş faiz oranları normal faizlerden daha yüksektir.

31.12.2013 tarihinde uygulamaya alınan kredi işlemleri yönetmeliği refinansman konusuna bazı kurallar getirmiştir. Bunlar;

Konut kredisinde ise azami vade 120 ay olduğundan dolayı kredinin çokca noktasında yapılandırma yapılabilmektedir ve düşük faizle kullanılması halinde oluşacak pozitif fark fazlasıyla işinize gelebilir. Konut kredilerinin yapılandırmasında ise kullanım koşullarına göre morgage kanununda yer aldığı biçimde %1 ya da% 2 erken ödeme komisyonu tahsil edilir. Fakat bu koşulda dahi konut kredisini yapılandırmak yararlı olabilir.

Kullanılan kredinin ödeme planını incelerseniz ilk aylarda ödenen faiz tutarının fazla olduğunu anapara tutarının ise düşük olduğunu görürsünüz. Taksitler ilerledikçe faiz miktarı düşüp ana tutarı artar. Dolaylı olarak ödenen taksit sayısı toplam taksit sayısının yarısını geçtiğinde siz büyük ihtimalle ödemeniz gerekli olan faizin %70 ayrıca% 80' ini ödemişsinizdir. Bu noktada refinansman sizin zararınıza olabilecektir (yeni kredi yeni faiz ödemeleri demektir). Toplam 36 ay kullandığınız nakit krediyi faizlerde çok büyük düşüş olmadığı sürece refinansmana tabi tutmanız size avantaj sağlamayacağı gibi ödeyeceğiniz yeni dosya ve sigorta masrafları ile zararınıza bile oluşabilecektir.

Her kredi işleminde olduğu gibi refinansmanda da muhakkak toplam ödeyeceğiniz tutarı ve size sağlayacağı avantajları iyi hesaplamalısınız.